甚麼是商業保險?

商業保險保障企業免受客戶拒付、財物遭盜竊或破壞、法律責任、聲譽受損及影響員工的風險等因素而出現財政損失。香港法例規定企業必須購買部份商業保險,包括責任保險和工傷補償保險。

為甚麼需要購買商業保險?

即使是業務最成功和盈利最高的企業亦可能在自身并無任何過失的情況下面對困境。在最壞的情況下,一次嚴重的衝擊便足以令沒有投保的公司倒閉;這類「衝擊」可能是導致製造廠房付諸一炬的火災、一宗費用高昂的不當行為訴訟,或是一家主要客戶突然宣佈破產,都有可能使您的公司陷入財政困難。商業保險可以減輕這類風險,助您重整旗鼓,繼續前進。

在部份情況下,您可能根據法例規定而購買商業保險。在香港,企業必須為僱員提供工傷補償保險、商業汽車保險,有時亦要購買第三方責任保險。

除了法律責任外,您也應該評估公司的情況從而了解公司所需的保障範圍。在大部份情況下,這些保障涵蓋五個領域:

  • 商業債務
  • 法律責任
  • 汽車
  • 財物破壞或盜竊
  • 僱員保障

進一步了解小型企業選用的商業保險種類

 

商業保險的運作方法

 

步驟一:

評估您公司的需要:思考您的公司能否承擔部份損失,而在大部份情況下,您應該從業務中斷的角度進行評估。如果公司能夠負擔在不影響公司運作的情況下替換特定設備,則無須為此設備購買保險。然而,若替換設備的有關成本過高,又或是需要動用資金來進行設備取代或維修,導致公司無法正常運作,那麼您便應該考慮購買保險。此外,除了公司設備之外,您亦須考慮所有因素;損失大量收入和巨額設備同樣造成嚴重的影響。另一方面,未有購買法定保險將帶來沉重的代價:您可能需要為此支付罰款,甚至損害商譽。

 

步驟二:

尋求建議,審慎選購:不妨向保險經紀及保險公司查詢,了解他們如何為您的公司提供最佳的支援。基於其工作性質,核保人應該對當地市場瞭如指掌,了解您的需要,熟悉其產品能夠如何支持您的業務。您應確保他們能夠回答相關提問,包括坦誠討論附屬細則-保單是否有您希望獲得保障的不受保項目?如果他們不能解答這些查詢,您應尋求其他保險商的協助。

 

步驟三:

檢視您的公司有否履行法律責任:您選用的保險公司或經紀應說明您公司必須購買哪些法定保險,以及最新的法例。

 

步驟四:

購買保險及與保險商保持聯係:在經過細心挑選,物色到適合您公司的保險產品和保險商後,您便可以購買保險。然而,這個過程並非就此結束。隨著時間的推移,市場可能出現變化,法例將有所改變,而您的業務亦會擴張發展。您的保險商應該對這些變化保持敏銳的觸覺,並經常與您坦誠溝通,視乎情況提出有待改變的保障範圍 。若您的保險商只會收取保費,卻完全不了解您的需要,您便應該轉用其他樂意與您並肩前行的保險商。

 

選擇適合您公司需要的保險

公司的規模(和實力)是一個重要的考慮因素。若您經營的是一家小型零售商店,您的保險需要與大型製造商將截然不同。大部份保險服務供應商都會量身定制各種保險產品,以配合您的個別需要。Atradius為客戶提供Modular 信用保險服務,準確制訂您所須的保障水平及種類。

Atradius為中小企以至全球跨國企業提供量身定制的信用保險方案,保障專注於當地貿易市場的公司,同時亦顧及經營國際進出口業務的企業。跨國企業及需要為長期項目提供不撤銷信用限額保障的公司都使用我們的保險產品。

 

 商業保險:未雨綢繆之外

雖然保險的主要作用在於防患未然,為發生意外事故時提供保障,但這並非購買保險的唯一好處。以貿易信用保險為例,它可以保障您公司不會因客戶拒付而出現商業債務,同時也帶來其他營商優勢。獲得信用保險的保障後,您可以採用更進取的銷售策略,從而賺取更高利潤。

此外,信用保險亦有助吸引投資者向您的公司注資。由於您的應收賬款獲得保險商的保障,您公司的信用風險將會較低,增加對投資者及放款人的吸引力,繼而可能取得較高額的貸款和較優惠的利率。

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